生命保険への加入④~単身者の保険について考える~

★事例:単身の教職員(30代~50代)の保険について

資産形成を進めていくうえで、
民間の保険が
家計の固定費として立ちはだかる状況について、

いかに改善していけばいいのか、
についてシリーズでお話ししています。

今回は、事例を通して
考えていきたいと思います。

まず、教職員で
単身の方の場合の
民間の保険について考えてみます。

単身者の場合、
扶養家族がいないので、
死亡保障はそもそも必要ありません。

疾病、障害などについても
「公立学校共済組合」の
公的保険が手厚いです。

単身者の場合、
公立学校の教職員である限り、

現役中は民間の保険に加入する
意味はほとんどないかと思います。

むしろ、単身者の場合、
老後のことについて、
備えておくべきです。

その備えとして、
考えるべき点は2つです。

「老後の介護費用」

「老後の住宅の確保」

この2つの備えについて、
民間の保険とのかかわりも含めて
考えてみます。

★介護に備える

公務員である教職員の場合、
老後の生活費の心配はいりませんが、

ただ、単身者の場合、
介護状態になった場合の備えは必要です。

民間の介護保険などもありますが、
私は、「退職金」の運用をおすすめしています。

公立の教職員を
30年ほど勤めれば、
平均的に2,000万円ほどの退職金があるはずです。

iDeCoやNISAをしっかり
行っていたら、
資産も大きく積み上がっているはずです。

ですので、
「退職金」には手を付けずに、
運用しながら、

将来の介護のために
確保しておくのです。

退職金の運用については、
慎重になる必要がありますが、

銀行口座に寝かせておくだけだと、
それ自体もリスクとなりますので、
適切に運用してください。

★住まいの確保

次に住まいをどうするかです。

単身者の方にとって、
老後の住まいの確保は事前に
考えておく必要があります。

なぜかと言いますと、
単身者の場合、60歳を超えた後、
部屋を貸してくれない場合があります。

大家さんが高齢の方への
賃貸を嫌がるのです。

将来的にどうなるか
わかりませんが、
少なくとも、現在はその傾向があります。

持ち家か賃貸か、
究極の議論がありますが、

単身者の場合は、
基本的には、退職後の持ち家を
確保しておいた方がいいと思います。

しかし、持ち家を取得すると
住居手当の恩恵が
受けられないどころか、

住宅ローンの返済に
追われて、
資産形成を進めることが難しくなります。

そこで、ある公務員の
個人投資家の方の手法を
ご紹介します。

仮にAさんとします。

Aさんは、800万円で
築20年の1DKのマンションを購入し、
200万円でリフォームしました。

築20年とはいえ、
200万円をかけてリフォームした場合、
それはもうほとんど新築です。

そして、
そのマンションを月5万円で
貸し出しました。

1,000万円を金利2%
20年ローンで借り入れたので、
月々の返済は5万円です。

家賃が5万円、
返済が5万円なので、
利益はありません。

それどころか、
積立金や固定資産税や

管理会社への管理料などの
支払いもあるので、むしろ赤字です。

しかし、その赤字は微々たるもので、
ほとんどのローンは
家賃で返済されます。

そして、Aさん自身は公務員ですから、
住居手当をいただきながら、
別のアパートに住み続けたのです。

現在、ローン返済も、
15年目に入り、
残り5年で完済します。

退職後は、この1DKのマンションに
住むのもいいですし、

もし物件が高く売れるのでしたら、
売って、別のマンションなりを
購入するつもりだといいます。

仮にいい方と出会って、
ご結婚されたとしても、

この投資用マンションが
無駄になることはありません。

★まとめ

いかがでしょうか。
このモデルなら、
大きな支出をすることなく、

退職時までにご自分の
住まいを確保することができます。

もちろんこれは
退職後の住まいを確保するための
一つのモデルにすぎませんが、参考にはなると思います。

まとめます。

単身者の場合、
とくに、老後について
考えておく必要があります。

そのポイントは、

「介護費用」と
「住宅の確保」です。

介護費用は退職金を活用します。

住宅の確保については、
持ち家があった方がいい。

そのために、
マンション投資の方法がある
というお話しでした。

次回はご家族のある
教職員が民間の保険について
考えるべきポイントについてお話しします。

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